你知道「新青安」能讓你離買房夢更近嗎？這個政府推出的優惠貸款方案，有5年寬限期，還能申請長達40年的房貸，利率也比一般房貸更低，降低每個月的繳款負擔，不過因為新青安2026年就要落日了，如果你目前正想買房，又缺乏資金，這可能是你千載難逢的機會！來了解這個方案有多划算，又有哪些潛在風險吧！
ㄧ、新青安是什麼？寬限期5年、還款年限40年、利率超低3大特點
這個「新青安」，全名叫做「青年安心成家購屋優惠貸款」，是政府為了降低大家的買房壓力，所以推行的一種房屋貸款方案。原本的簡稱應該叫做「青安」，不過後來為什麼會多加了一個「新」字了呢？這我們等一下再講。
先說説這個原始的「青安」，最早是在 2010年，由財政部推出的，它其實就像一般的房貸一樣，審核你的房屋條件，給你一筆錢讓你去買房子，只是青安的房貸利率多了政府的補助，所以會比一般的房貸利率還來得更低，這樣你每個月要繳的錢就會變少，減輕一些買房的壓力。那原本這個「青安」的方案是長這樣：貸款成數最高到8成，貸款金額最多可以申請800萬，還款年限最多30年，其中還包含寬限期的3年。
嗯，你看這條件看起來，好像跟一般的房貸差不多嘛！所以一開始這個「青安」申請的人也不算太多，討論的熱度也不高。不過到了2023年下半年，一切都變得不一樣了。當時的時空背景是因為央行一直在升息，大家的房貸負擔也越來越大，財政部就在2023年的8月，將青安方案「升級」，變成現在我們現在所說的「新青安」了！
那具體來說，到底升級了哪些東西呢？除了房貸利率比原本的青安更低之外，還有最主要的3大特點：
- 第一，提高貸款額度：
原本是800萬，升級變成1000萬，那如果你的房子貸款金額超過1000萬也沒關係，假設是1200萬元的房子，你就1000萬用新青安，200萬元還能用一般房貸一起貸，很方便吧！
- 第二，延長貸款年限：
原本的青安是可以分30年還款嘛！新青安直接幫你再加10年，拉長到40年讓你慢慢還，雖然說時間拉長總體的花費也會增加，但你每個月要還的房貸會變得更少，也會更輕鬆一點。 - 第三，提供更長的寬限期：
原本的3年變成5年！那什麼叫做寬限期呢？這邊花點時間解釋一下。我們每個月繳給銀行的那筆房貸，通常裡面都包含原本跟銀行借的「本金」和要繳給銀行的「利息」，本金跟利息一起慢慢攤還給銀行這樣，但你如果使用寬限期的話，你在寬限期期間，可以每個月只繳利息，先不用繳本金。雖然這個本金只是「延後繳」，但可以讓你在一開始剛買房的時候，每個月要繳的錢降低很多，你就有更多時間去適應新的開銷，更多彈性空間去調整自己的財務分配，這點對很多「投資客」來說，其實是滿重要的。
二、新青安的補貼利率有多划算？1千萬的房貸每月省2千多元
接下來我們稍微進入一點深水區，來談一下利率好了。剛剛有提到，新青安貸款的利率比一般房貸還要低嘛，那到底差多少呢？
首先你要先知道，房貸利率是怎麼來的。它通常是一個固定的指標利率，再加上銀行的加碼利率，合併起來，就會變成你要還錢的那個「房貸利率」的數字。那後者這著銀行的加碼利率還可以固定不動，但前者的指標利率，基本上是會跟著官方公告的「重貼現率」來做變化的，也就是當央行說要升息的時候，這個指標利率就會跟著上升，那就會影響到你的房貸利率了。
回到青安方案，不管是新青安或原本的青安，他前面的那個指標利率基準都是「中華郵政2年期，定期儲金額度，未達新臺幣500萬元，機動利率」，名字有夠長，我們給他個簡稱叫「郵2定儲利率」好了。
那舊的青安方案，是依這個郵2定儲利率減0.125，也就是優惠半碼，但新青安方案是減0.375，優惠1.5碼，再加上後來公股行庫被要求自行吸收半碼，等於目前實質優惠0.5，高達2碼誒！我舉個例子，以目前一般新辦的房貸利率2.187%來算，新青安貸款的利率可能只要1.775%，以貸款1000萬，還款30年來看，每個月原本要繳3萬7千多元，就會降到3萬5千多元，每個月大概能省下2000多元欸，都可以拿去繳管理費了，是不是很划算！
三、新青安的申請資格跟申請方法？18歲以上沒房子就能申請！
既然這麼好，接下來你一定很想知道，那自己符不符合新青安的條件，還有要怎麼申請，對不對？
其實啊，申請新青安的門檻不高，只要你年滿18歲，而且你本人跟你的另一半（如果你已婚的話），還有你的未成年小孩，名下都沒有自己的房子，基本上就符合申請資格囉！是不是超級簡單？而且，新青安並不限定要是第一次買房的人才能申請喔！你曾經買過，後來又把房子賣掉也可以，只要你在申請的時候，當下沒有持有房產就好了。
申請的方式也跟一般房貸一樣，送資料給銀行鑑價，銀行就會針對你個人的信用條件去審核，還有，因為這個方案是由政府推出的，所以限定官方有入股的8家公股銀行才能辦這個方案，包含台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一商銀、華南商銀、彰化銀行、兆豐商銀、台灣中小企銀這8家。所以你想申請的話，記得要從這8家當中挑選一家去辦理。
四、新青安真的沒有條件限制嗎？房子必須是自住，且只實施3年
不過新青安真的就這麼簡單嗎，真的完全沒有條件限制嗎？其實，申請新青安也有一些要注意的地方。
首先，新青安貸款是要幫助你「成家」，不是要幫助你「投資」的，所以他限定你買的房子必須是自己要住的，如果你買來後，沒有自己住，反而偷偷把房子出租給別人，一但被抓到，不只這個新青安不能繼續用了，相關的寬限期、還款年限的優惠都沒了，要恢復成一般的房貸條件，還可能要把已經補貼的利息全部吐出來給政府！
還有，就像一般的房貸一樣，新青安的條件還是需要銀行進行審核的。雖然新青安的還款期限長可以到40年，貸款可以到8成，但這些都是最多的數字，實際還是要評估每個人的信用狀況，所以這40年也不是說一定都申請得到啦！70歲去申請，跟40歲去申請，得到的結果可能還是會有點不一樣的，不能一概而論。
此外，新青安這個政策方案，並不是永久的，他目前只預計持續到2026年的7月31日，這個時間點過後，除非方案要延長（雖然很常在延長啦...）不然這個優惠的利率補貼就會結束，雖然結束方案，對於先前已經辦好40年貸款的人是不影響啦，但如果你是現在才剛下訂一間預售屋，要等3年後房子成屋再來辦貸款，到時還有沒有新青安，還有沒有這麼優惠的利率可以辦，一切都很難說。
最後這點是後來才新增加的，官方規定每個人一生只能使用一次新青安，所以如果你現在把這個權利用掉了，將來假設你要換屋，就算房子是先賣掉才再買，但以前用過新青安，現在就不能再用了。雖然我們前面有說到，新青安會不會一直辦下去還很難說，但倘若持續變成一個常態性的政策的話，也許對於一些人頭戶來說，可能......會有一些嚇阻作用？
五、為什麼新青安變炒房溫床？新手小白恐越級打怪
說到人頭戶，這邊就要來補充一下了，這個新青安，本來應該是要來幫助想買房的年輕人吧？為什麼好像一直聽到有人罵新青安變炒房元凶呢？！原因就在於新青安實在太好用，所以被「濫用」了。看一下財政部國庫署的統計，原本的青安方案，每個月的申請戶數大概都在1千多件左右，但自從2023年8月新青安上路後，每個月的申請戶數跳增到5、6千件，2024年5月甚至達到8千多件，這已經不只是翻倍成長了，是翻了好幾倍！那新青安這麼熱，又會造成哪些問題呢？大概不脫離2大面向。
第一，寬鬆資金助長炒房：畢竟新青安的申請條件，真的太寬鬆，內容也太優惠了！借錢的利息這麼低，簡直是不借白不借嘛！尤其是對投資客來說，資金的取得成本越低，投資報酬率越高，當然是想盡辦法來申請新青安啊！把錢拿來投資別的地方也划算！所以有人是把名下沒房子的親朋好友都抓來當人頭戶，或是房子買來再偷偷轉租，所以現在公股銀行都在加強查緝這塊，就是要避免有人濫用。
第二，新手小白越級打怪：因為新青安的優惠條件，吸引了資金不足的首購族或小資族來買房，有些專家就會擔心，會不會有人錯判了自己的負擔能力，寬限期過後要開始連本帶利繳房貸，然後才發現錢繳不出來，房子可能就要認賠出售，甚至出現斷頭潮之類的。這點我個人是持保留意見，畢竟撥款給你的銀行也不是傻瓜，他比你更擔心你錢還不出來，所以還款出現問題的人應該不會是多數，更何況，如果房市持續往上走，貸款繳不出來大不了就把房子賣掉而已，問題不算太大。
六、銀行雨天收傘！新青安、新農安都越來越難申請
也因為新青安的浮濫問題，加上各家銀行放款也逼近了《銀行法》規定上限，央行先前又調高存款準備率，種種問題導致目前申辦新青安不只是塞車，對保等超久，甚至已經開始有銀行「拒收」新申辦的案件了！怎麼辦呢？其實還有一個農業版的新青安！叫做「農安貸款」。這是由農業部推出的方案，除了放款銀行改成農漁會，申辦時間比新青安晚2個月結束之外，其他條件跟新青安一模一樣！不用農漁民身份都可以辦喔！當然現在連農安貸款也開始越來越多人搶辦了，想申辦就要拚速度啦！
好啦！讓我們來個小總結：只要你年滿18歲、沒有自己的房子，而且是要買來自住的，基本上就可以申請新青安了！它的貸款額度高、利率低、還款年限長，還有5年的寬限期，算是無殼蝸牛買房的一大福音！當然啦，買房是人生的大事，除了要好好運用政府資源，也要審慎評估自己的經濟能力。畢竟房子買下來之後，還有裝潢、稅金、管理費等等要花錢的地方，不要看到新青安就一頭熱，買了超乎自己能力的房子，萬一房市走下坡了，後果恐怕就會有點棘手了。
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