房市的「金龍」海嘯來了！2024年9月19日，央行推出被喻為史上最嚴格的第七波「打炒房政策」，引發市場一片譁然。感覺這央行祭出的不是普通海嘯，是連房市都能淹沒的滔天巨浪！那這個打炒房政策到底在講什麼，又有多可怕？這次我們就來聊一聊，這個號稱史上最嚴的央行打炒房政策。
央行第七波打炒房是什麼？
這個央行打炒房政策，準確一點的說法應該是「選擇性信用管理」或「選擇性信用管制」。
簡單來說，就是央行透過限制銀行放款的方式，避免資金過度集中房市，來調控、穩定整個金融市場。所有的規定都寫在一份叫做「中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定」的公告裡面。當然啦，你要是有興趣，可以上央行官網去翻這份公告，但我猜大家應該都想省點時間對吧？所以我就來幫大家解析。
打炒房政策的公布時機？
這個央行出手的時間點呢，其實很有意思。
每一季的央行理監事聯席會議後，央行都會依照國內外的經濟情勢，決定要不要來推個新政策，出個招去控管市場這樣。而且這個央行打炒房啊，不是一出招就結束了，而是一波一波接著來，從2020年開始，經過2021年、2023年多次修訂，到2024年6月又加碼，這次9月19日，已經是第七波了，每一波比一波嚴格。
還有，他們的規範，都是今天決定，明天立刻生效！所以往往搞得人仰馬翻的，你說這央行是不是也滿狠的？
第七波打炒房三大規定
那我們現在就來看看這次政策的重點。這次第七波打炒房看起來
規定超級多，又有什麼例外排除的，總體來說，我歸納出了「三大規定，兩種例外」。首先是三大規定：
一、「有房者第1戶無寬限期」
第一條最難懂，什麼叫名下有房的第1戶啊？這邊解釋一下，央行所講的「第一戶」、「第二戶」，說的都是你正在貸款中的房子數量，如果已經繳清房貸的房子就不會被列入計算，我舉個例子，假設你現在手上有2間房子，都已經還清房貸了，那在央行眼裡，這兩間房子就跟半透明的一樣，但要是你現在去買第3間，要貸款，那這個就會變成「第1戶貸款」。然後你那個半透明的房子，不管有幾間，總歸你還是有房子嘛，所以就沒有寬限期讓你緩一緩了。
等等！你可能會問，那寬限期是什麼？就是你借錢買房後，銀行給你一段時間，讓你先只還利息不用還本金。但現在沒有寬限期，就是你從第一個月開始，本金利息通通都要還！
二、「第2戶限貸5成，第3戶限貸3成」
這個影響有多大呢？假設一間房子1000萬，正常情況下銀行可能借你700-800萬，但如果這是你的第2戶貸款，最多只能借500萬。要是第3戶，那就更慘了，只剩300萬！你說這不是要逼死人嗎？
三、「豪宅限貸3成」
至於第三條簡直就是大招。央行給豪宅劃了條線，台北市7千萬、新北市6千萬，其他地方4千萬以上。只要你敢碰這個級別的房子，不管你是買第幾間，也不管你有沒有房貸，前面講的規定全部作廢，通通砍到只能貸3成，而且還是零寬限期！
那你說這政策也太狠了吧？確實！但別急，央行還是有給一些人開後門的，這就是我們要說的兩種例外。這2種規定其實是央行政策公告後，收到很多反彈聲音，央行也希望無辜的一般買房民眾，自住客不要被波及，所以後來追加的：
第七波打炒房兩種例外
一、「繼承房產不計入房屋數」
針對剛剛前面講的名下有房啊，買第幾戶第幾戶的，如果你的房子是繼承而來的，那央行就當作沒看到。假設你繼承了一間沒貸款的A房子，現在要買一間B房子來貸款。按照原本規定，因為你名下已經有房子了，這個B房子應該是沒有寬限期的對吧？但因為你的A房子是繼承來的，央行就睜一隻眼閉一隻眼，當作你是空手來買房的！這樣你買B房子，不管是寬限期還是貸款成數，通通不受影響。不用再被逼著變賣祖產啦！
二、「換屋族簽切結書，1年內賣屋即可排除」
那除了繼承者們外，想換屋的一般民眾，如果先買後賣，那原本的房子還沒買掉的時候，就變成同時有2屋，資金又要受到限制，所以央行就說了，好吧，我網開一面！那如果你是真的要換屋的人，你就簽個切結書來，只要你保證，在1年內會把舊的房子賣掉，我就讓你不受限制。
而且央行多貼心，他還告訴你，上面講的這兩種例外，都包含了那些已經簽約、快要交屋的預售屋喔！就是怕傷到那些已經買了預售屋，還沒交屋的無辜民眾。不過啊，有人可能會問了：那新青安呢？會不會受影響？這個你放心，新青安是財政部的政策，跟央行是兩回事。而且新青安的規定比央行更嚴，你要是符合新青安，那央行這些規定根本打不到你！有關新青安的規範啊，我們之前有做過一集詳細講解了，大家可以回去翻我們之前那集來看一下喔！
但是！這裡有個很重要的但是：如果你買的是豪宅，就算你是繼承，就算你是換屋，央行覺得說，你都買得起這種高價住宅了，那就回到前面講的第三種規定，豪宅限貸3成，乖乖準備更多錢來買房子吧！
那除了我們講的兩種例外，坊間其實還有個幾招，可以應對這波金融海嘯的：第一招就是不要買住宅。這是什麼意思呢？因為央行規定就是針對住宅，所以你要是買商辦、廠房，那就不在規範內了。第二招就是跟配偶分開買房。為什麼可以這樣？因為央行規定框的是「借款人」，不像新青安那樣把你老婆孩子都算進去。不過我跟你說，現在這行情下，銀行放款都很保守，他們可能會加嚴規範，所以這招也不是百分之百靠得住。
其實仔細分析起來，如果你沒有要買第2間房子，也沒有要買很貴很貴的豪宅，今天講的這些規定，可以說對你幾乎沒有什麼影響啦！（雖然我也很希望對我有點影響就是了）
不過，這次央行打房，網路上輿論還真是滿分歧，分成挺央派跟反央派，有人覺得央行大刀闊斧，金龍總裁有guts！也有人覺得央行力道過猛了啦，都打到自住客了！那你覺得呢？你覺得央行這次打炒房有沒有用？會不會真的把房價打下來？在下方留言區告訴我你的看法吧！
【資料來源】 中央銀行官網